Inversión en Crowlending

Poder obtener una buena rentabilidad de tus ahorros con mínimo riesgo y sin necesidad de altos conocimientos.

Bienvenido al nuevo mundo de inversión financiera.

Personalmente, conozco este tipo de inversión desde hace un año y la verdad que estoy sorprendido con los resultados obtenidos.

¿En qué consiste? Son préstamos entre particulares o empresas que necesitan liquidez con otras que disponen de esta.

Por lo cual se cobra unos intereses a la finalización de la deuda junto con el principal aportado. La cuantía de los intereses se estipula, como en todo préstamo, de antemano y es el prestatarios quien decide aceptarlo o no.  

 Para mi es como una acumulación de plazos fijos.

¿Cuál es el capital mínimo que te recomendaría para abrir una cuenta? 500 €, ¿si dispones de menos? da igual abre la cuenta y empieza.

 Actualmente estoy operando en tres plataformas de este tipo:

Circulantis

 

Mintos

Viventor

Crealsa

Las tres plataformas tienen un funcionamiento muy parecido.

A continuación os voy a explicar el funcionamiento de este tipo de inversión.

TIPO DE PRODUCTOS

Los productos que se negocian son muy variados, así como su rentabilidad. Algunos ejemplos son:

   Negociación anticipada de pagarés.                                                                  Préstamos personales.                                                                             Préstamos hipotecarios.                                                                 Préstamos de negocios.                                                                        Financiación de facturas.                                                                        Préstamos garantizados del coche.                                                               Crédito de consumo.

 Todos se centran en deudas contraídas por pagarés, facturas, contratos,…

 Buscando obtener:

Una liquidez, que permita seguir funcionando al prestatario.

Una rentabilidad, al prestamista.

ORIGEN DE LA DEUDA

Siempre será el emisor del documento que se negocie.

Este es uno de los aspectos que considero más importantes a la hora de diversificar nuestra cartera. Todo supeditado como siempre al nivel de riesgo que cada uno tenga como inversor.

Basándome en la experiencia con la que cuento podemos diversificar en dos grupos:

1- Los productos que entran son de emisores distintos. Por lo que la diversificación es enorme.

Cada prestatario negocia, aquello que esté interesado.

Los documentos pueden ser de emisores distintos.

2- Son las empresas prestamistas quienes buscan financiación para sus productos.

En este punto, la diversificación es menor. Se tienen una mayor cantidad de productos pero todos contraídos con un grupo cerrados de empresas.

RECUPERACIÓN CAPITAL

Por la experiencia que cuento ahora y dependiendo de la plataforma existen dos opciones:

1- Que el capital no se pueda recuperar hasta la finalización de la deuda.

2- La existencia de un mercado secundario, donde se puede ofertar la/s deuda/s que se posee.

El coste de esta opción suele ser de un 1% a la plataforma y ofreciendo un descuento mínimo del 1% al futuro comprador.

RENTABILIDAD

En este mercado llevo poco tiempo, pero estoy obteniendo unas rentabilidades muy buenas entre el 7-12% anual (antes de impuestos).  

 La diferencia entre la rentabilidad viene dada por varios aspectos:

1- La plataforma en la que se contrate.

2- Por el emisor de la deuda.

       2.1- Dependiendo de este, en una plataforma se pueden encontrar                        productos al 6% y otros al 15%.

3- Por el producto en el que queramos entrar.

        3.1-Existen unos productos garantizados, dependiendo de la                                plataforma, donde la rentabilidad está entre el 5-6%.

¿POR QUÉ EXISTEN ESAS DIFERENCIA EN LA RENTABILIDAD?

 Esta diferencia viene determinada por las plataformas y los productos que ofrecen cada una de ellas.

 Basándome en la experiencia que tengo en este tipo de operativa podría diferencia la obtención de la rentabilidad en:

1- El riesgo que se asume a la hora de adquirir una deuda.

2- El margen de beneficio, del emisor, sea tan grande, que se pueda obtener una rentabilidad elevada, para hacer atractivo el préstamo.

DURACIÓN DE LA INVERSIÓN

 Al igual que el punto anterior, esto también varía según la plataforma con la que decidas operar.

1- Por un lado tenemos plataformas donde, la duración, viene estipulada por la fecha de vencimiento del producto negociado. No se puede variar.

2- En el lado opuesto tenemos plataformas donde la duración es muy variable:

Deudas con vencimiento a un mes. Son en las que entro yo, de esta manera me “aseguro” que mi dinero entra constantemente en mi cuenta.

Deudas con vencimiento a un año o varios años.

Informarte que este es un aspecto que NO influye en la rentabilidad de los productos ofertados.

Aquí ya depende de cuál sea tu personalidad de inversionista.

1- Si prefieres entrar en productos que te vayan a dar la rentabilidad X y tengan una duración de Y meses/años.

De esta manera puedes tener tus inversiones “controladas” hasta la fecha de vencimiento.

2- En el otro lado está la preferencia de inversiones de duración más corta, donde el capital esté constantemente entrando en la cuenta.

Aquí el nivel de “estrés” es mayor ya que constantemente se mueve tu capital y debes de revisar que el funcionamiento de la cuenta sea correcto.

La ventaja es que sabes que en un periodo corto de tiempo podrías recuperar la inversión.

EMPEZAR A INVERTIR

La manera más cómoda es mediante la “Inversión automática”.

Esta consiste en indicar unos parámetros y que la plataforma entre en aquellos préstamos que se acoplen y por la cuantía que le has puesto.

De esta manera me aseguro que mi cartera está en pleno funcionamiento y no tengo que estar pendiente de ella, constantemente.

Con esto no quiero decir que te vayas a olvidar de ella.

Tienes que revisarla, ya que pueden variar las condiciones de los productos que entren y no se acoplen a los parámetros fijados.

Hay veces que la deuda no se completa con la gente que entra en automático. Existiendo la opción de volver a entrar pudiendo incrementar el tipo de interés y de esta manera la rentabilidad.

En el caso de que no se complete la deuda en el momento que se acaba el plazo, dependiendo de la plataforma puede ser que:

1- Sea la misma plataforma la que complete los fondos que faltan.

2- Es el prestatario quien tiene el 100% del capital. Haciéndose cargo de aquella parte que no haya podido “vender”.

RIESGO

 ¿Existe riesgo? Sí como en toda inversión.

Este está en que al llegar el vencimiento el deudor no pueda hacer frente al pago, por lo que se pierde la inversión realizada.

Visto así la verdad que entra el miedo, nos empiezan a pasar ideas del tipo, dios mío que no me devuelven el dinero.

Desde aquí os quiero tranquilizar, ya que estos portales estudian muy bien los préstamos que van a conceder para evitar estos casos

Además suelen tener un equipo detrás para intentar recuperar la inversión en caso de impagado.

Yo personalmente he sufrido algún tipo de retraso, y 3 impagados, los cuales siguen en trámites y se están resolviendo satisfactoriamente.

Dependiendo de la plataforma podemos utilizar diferentes filtros, para catalogar los productos dependiendo de este punto.

Algo que debes de tener en cuenta es a quien ha ido dirigida tu inversión.

Para de esta manera controlar tu cartera.

EMISORES PRÉSTAMOS

Desde mi punto de vista este es uno de los aspecto muy importante en este tipo de inversiones.

Me permite elegir y poder diversificar mi cartera entre distintos emisores de préstamos.

 Voy a ponerte un ejemplo que podría darse:

1- Realizas muchas pequeñas inversiones, convencido que tienes una buena cartera.

2- Sin darte cuenta que todas están dirigidas al mismo prestatario.

3- Llegado un día te avisan que el prestatario es insolvente y no puede hacer frente a sus deudas.

4- En un principio ese capital no se te va a ser devuelto.

5- Empezarán unos trámites jurídicos, en los cuales se reclamará la deuda.

DIVERSIFICACIÓN POR PLATAFORMA

Mi experiencia es que este punto lo exprimas al máximo.

Para ello puedes basarte en los aspectos que te he dado anteriormente.

En post posteriores te voy a explicar como tengo diversificada mi cartera. Actualmente cuento con 4 carteras operativas.

Un punto muy importante es que esta depende del capital con el que cuentes. Me puedes consultar y te contestaré con la recomendación que yo haría en tu lugar.

CONCLUSIÓN

Puedo decir que, la verdad, este tipo de inversión es una gran elección para las personas que quieran invertir en productos con poco riesgo.

Además,  la rentabilidad que estoy obteniendo por ahora, no la he conseguido en ningún otro producto con este riesgo.

Para que veas lo que estoy apostando por esta inversión. Acabo de retirar capital de mi cartera de acciones para abrir una nueva cuenta.

 Te detallo en manera resúmen los puntos en los que me he centrado:

1- Cantidad/Tipo de Productos.

2- Número de Emisores de préstamos.

3- País donde se origina la deuda.

4- Posibilidad de recuperar la deuda.

5- Rentabilidad estimada.

6- Diversificación del riesgo.

7- Filtros para diversificar el riesgo.

Espero que esta información te haya sido útil, para tu inicio en este mundo.

Lo único que te pido es que la compartas. Gracias.

JAVIER DOMINGO

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